待贷款还清后，可加大定投额度，除起到强迫储蓄的作用外，可作为宝宝未来的教育准备金对待。

　　积极投资提高收益

　　详细而言，对方玲家庭的理财规划我们给出如下提议。

　　建议贷款买车买房

　　从性命周期实践的角度看，方玲家庭与大多数“80后”家庭一样，正处于家庭与事业的构成期，收入与支出都浮现疾速增长的趋势，宜采取较为踊跃的资产配置策略。在坚持收入稳固增加及做好保险规划的条件下，可适度利用财务杠杆，进步资产负债比率，增添股票或股票型基金的持有份额，恰当的下降银行存款或债券的份额。

　　独特租房节俭开销

　　方玲自己表示闲余时间比较多，为此给她一个建议，可以在精力容许的前提下，多了解学习一些基本性的理财知识。你不理财，财不理你。理解理财，不单单是为了财富增值，也是为了保住自己辛劳打拼赚来的财产，让它不缩水，不受通货膨胀的侵蚀。

　　“现在恐怕不能等了，集团公司那边集资建房，给我们公司有限几个名额，我都毕业5年了，应当能轮上。”方玲说，单位集资房要比市场价廉价近一半，当然不能废弃。而且，这次放弃了，下次还不定等到哪年呢。

　　年度收入方面，方玲的年终奖金有2万元，先生公司的分成大概有8万元。年度支出就是结婚请两边的共事吃顿饭，其余就是回老家的用度，这局部支出或许要2万元。

　　在购车方面，先生对用车的需要度较高，可用年终奖全款购买，也可选择分期付款的方式支付(但要考虑到免息的优惠)。但近期政策上采用摇号的方式进行车牌发放，什么时候能摇中就要看先生的福气了。

　　方玲和先生都属于80后，家庭处于造成期，收入也处于逐渐上涨的时代，作为年青一族，风险蒙受才能比较强，因此在投资时可以考虑适当承担一定风险的积极投资，以便提高收益。如果股票投资绝对来说风险比较高，没有时间和精神治理的话，则考虑配置股票型基金等成长性资产。如果当前资金量积聚的多些，并且乐意的话也可以考虑国民币理财、信托等其他范畴的投资种类，分散风险，提高家庭总资产的收益率。

　　从方玲家庭实际情形动身，购房买车属于短期目的，须要优先斟酌。依据方玲家庭财务状况及现金流剖析，假如有机遇购置单位集资房，合适抉择按揭方法。假设房产市值100万元，首付30万元，还款年限30年，取舍等额本息还款方式，那么月均还款(享有利率85折优惠)在4200元左右，比较每月房钱支付额有必定晋升，但仍在可承当范畴内。况且单位集资房的价钱上风显明，将来升值潜力较大，倡议不要错失良机。

　　方玲1984年诞生，今年27岁，先生正值而破之年。两人意识一年有余，情感断定后已经于今年的七夕节领了结婚证，筹备今年年底回老家操办婚事。

　　文 东方华尔高等理财计划师   刘勇

　　需要指出的是，买房买车后，会增长相应的支出，建议家庭在收支上做到开源节流，尽量减少不用要的花费购物，提高家庭的结余比率，为投资留出资金空间。

　　适度负债  积极投资

　　方玲说，先生的公司和租住房均在市区，两人素日会晤不便利，因而领证后，她便搬离了公司的宿舍，跟先生一起在离两个人的公司差未几间隔的石景山区租了一套两居室，每月租金2500元。

　　方玲先容，原来两个人磋商好，先买辆车解决目前的当务之急。先生上班远，又要满北京跑谈业务，急需买辆车，既解决实际问题又体面。上个月他们已经去加入摇号了。而后等缓一两年再考虑买房。

　　除此外，方玲他们明年还有育儿打算。“一方面年纪到了，另一方面也考虑到本人当初比较安闲，据说过两年公司可能要撤，员工将分流呢。工作变动前赶快先把孩子生了。”

　　文/本刊驻北京记者 李玉荣